理賠服務(wù)寶典（一）：保單受益人的最佳選擇

人身保險(xiǎn)合同的保單受益人指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，簡單來說就是“保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人”。保單受益人可以分為生存受益人和身故受益人。

又叫“生存保險(xiǎn)金受益人”，通常情況下即被保險(xiǎn)人本人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，生存受益人為其監(jiān)護(hù)人。常見：被保險(xiǎn)人為未成年人時(shí)，生存受益人為其父母。

理賠醫(yī)療責(zé)任、重大疾病責(zé)任、傷殘責(zé)任的保險(xiǎn)金受益人均為生存受益人。

是指被保險(xiǎn)人身故后，享有理賠金領(lǐng)取資格的人。身故受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，可以指定一人，也可以指定為數(shù)人。投保人指定時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。身故受益人未指定時(shí)，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人進(jìn)行繼承。

理賠身故責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)金受益人為身故受益人。

從《保險(xiǎn)法》來看，除了“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”這一限制外，似乎對于指定受益人的范圍沒有太多的限制。但是真的是任何人都可以作為指定受益人嗎？事實(shí)上，國內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司出于對被保險(xiǎn)人生命利益的保護(hù)，以及對道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，都制定了更為嚴(yán)格的承保限制。

不少客戶在投保時(shí)為圖方便，未填寫保單受益人或填寫“法定”。但這樣真的給自己帶來方便了嗎？答案是否定的。

 1. “法定”或未約定身故受益人時(shí)，有更繁瑣的理賠資料要求

對于“法定”或未約定保單受益人的情形，理賠時(shí)需要客戶提供所有法定繼承人的身份識別材料，包括身份證件和關(guān)系證明文件，就以最多見的第一順位繼承人為例，客戶一般要提供配偶、父親、母親、子女所有人的身份證件和關(guān)系證明文件。實(shí)務(wù)中，這也最易引發(fā)客戶抱怨和投訴。而事實(shí)上，如果保單受益人在投保時(shí)進(jìn)行了明確指定，僅需要提供指定受益人的身份證明材料和關(guān)系證明文件即可。理賠時(shí)也能更便捷，時(shí)效更快速。

2.   通過指定身故受益人，依照個(gè)人意愿實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承，避免身后出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛

“法定”或未約定保單受益人的情形下，保險(xiǎn)金給付還有可能違背被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。早年我司曾有一例糾紛：方先生投保人壽保險(xiǎn)時(shí)未指定保單受益人，2017年方先生因病不幸離世后，其父親因悲傷過度也于半年后身故。但因保單未指定受益人，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，按繼承法規(guī)定進(jìn)行給付，方先生父親死亡晚于方先生，故方先生的身故保險(xiǎn)金中，原本應(yīng)有方先生父親繼承的部分還分配給了方先生多年無聯(lián)系、長年生活在異地的哥哥們，而需要方先生贍養(yǎng)的老母親和撫養(yǎng)的幼子只能無奈接受。

各位業(yè)務(wù)的小伙伴們，

在展業(yè)時(shí)記得提醒客戶明確指定受益人哦~~~~~

理賠小生來支招

身故受益人指定技能get

1. 業(yè)務(wù)小伙伴們在簽署保單時(shí)應(yīng)主動提醒客戶在保單上明確指定受益人更好；

2.  指定受益人時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮與被保險(xiǎn)人關(guān)系最為密切，受自己影響最大的近親屬：

（1）單身：父母；

（2）二人世界：父母、配偶，建議父母優(yōu)先；

（3）三口之家：父母、配偶、子女，建議子女優(yōu)先子女；

3.  考慮到受益人人身風(fēng)險(xiǎn)，建議在指定受益人時(shí)明確指定第二順位、第三順位受益人。